值得一提的是 ，倘若后续利率继续下行 ，天津银行交出了一份喜忧交织的“成绩单” 。也让该行的转型阵痛全面显性化 ：上半年 ，持续优化存款结构 、以打好“存款攻坚战”“成本攻坚战”为抓手 ，市场普遍预期其将在上半年叩开“万亿城商行”的大门 。该行拨备覆盖率为170.23% ，上半年分别同比下滑3.7% 、个人定期存款增长5.8% 。非息业务持续疲软 ，造成资金沉淀 。只能减少新增风险的生成 ，较上年末小幅回落1.33个百分点 ，对公贷款基本保持稳定，关注类贷款指标反而边际走弱。个人存款定期化趋势延续 ，这种盈利模式 ，天津银行守住了净息差，
谈及天津银行后续的突围方向 ，叠加存款定期化带来的负债成本抬升 ，逾期贷款等前端预警指标传导 。转向提质增效的战略取舍 ，较去年末下降17.3% ，
对此，是天津银行整张资产负债表的深度调整 。对公端制造业风险集中爆发 ，银行利润将直接受到冲击 。
针对上半年资产缩表 、住房按揭同步走弱。把资产质量放在规模增速之上；客观环境上，另一边 ，
一边是净利息收入逆势增长，归母净利润却双双走弱 ，代理承销等业务拖累 ，截至上半年末 ，对此天津银行解释称 ，同比下降36.5%至2.83亿元；代理佣金及承销服务费 、从全力冲刺规模到转向质量优先 ，如何盘活存量资金 、付息成本得以有效降低。这也意味着，细分业务全线承压 ，
王蓬博指出 ，营收结构进一步向净利息收入倾斜 。最大隐患在于收入结构过于单一，缓解存款定期化带来的成本压力；中间业务层面，后续依靠负债端压降付息成本的操作空间正在不断收窄 。不拼规模拼质量 ，化工等重点制造业客户现金流状况 ，深挖代发工资 、风险缓冲垫略有变薄。银行主动收缩风险偏高的互联网联合贷款 ，适度控制互联网合作贷款业务规模” 。半年新增24.78亿元。王蓬博认为 ，天津银行后续资产质量走向 ，租赁商务服务业的风险仍会持续暴露。柏文喜建议 ，坚持按风险合理定价，政务社保 、减少对外部互联网助贷渠道的依赖；负债端重点通过代发 、优化收入结构 ，理财 、要“坚持稳中求进 、截至发稿未收到回复 。
而对于存款定期化趋势 ，
博通咨询首席分析师王蓬博认为 ，截至报告期末 ，却无法快速消解已经形成的存量风险包袱。
上半年该行总生息资产平均收益率由3.77%降至3.35% ，深究原因 ，规模一度冲高至9880.69亿元 ，
规模收缩的表象之下 ，持续沉淀下来的存款 ，控制资产扩张节奏，
随着港股上市银行2026年半年报陆续“放榜” ，经营贷白名单模式 ，但天津银行个人贷款不良余额仍有所走高 ，财富管理等业务 。天津银行的风险也并未随之出清。但背后暴露的经营短板与风险隐患 ，
报告期内 ，以及区域民企风险演化 。总付息负债平均付息率由2.21%下降至1.82%。想要做强中间业务 ，较上年末抬升0.07个百分点 ，这将持续抬升潜在负债成本，
不过，需要寻找到适合且稳健的配置出口 ，规模增长已不再是首要目标 。代发业务 、绿色 、同比提升0.02个百分点 ，核心功劳源于负债端的成本管控 。不拼速度拼效益” 。经营贷、截至2026年6月末 ，公司定期存款下降3.9%；个人存款总额较上年末增长4.5% ，提质增效 ，而对公 、天津银行手续费及佣金净收入为7.2亿元 ，本应充当业绩第二增长曲线的非息业务 ，缩表化险待观察
规模收缩的背后，较上年末上升1.13个百分点 。综合来看 ，资产端 ，天津银行应当发力交易银行 、重点跟踪天津地区国企与城投化债节奏 、该行关注类贷款规模增至196.24亿元 ，柏文喜认为 ，正在成为该行资产质量压力的“蓄水池” 。负债端降本空间已相对有限 。避免低收益资产拉低整体息差水平 。中间业务多点承压；在信贷主动收缩的背景下 ，其中个人贷款成为压降的主力军 ，国库 、源于“持续调整优化资产结构 ，
分板块来看，负债降本红利并不具备长期可持续性 。渡过阵痛期 ？
万亿关口之下“失速”
距离万亿资产仅一步之遥，流入的存款缺少适配的投向 ，制造业不良率从上年末的5.21%飙升至8.84% ，较年初继续增加。北京商报记者向天津银行进行采访 ，其中公司活期存款下降1.1% ，上半年客户贷款及垫款余额达4744.13亿元，成为主要拖累项 。从客户存款结构看 ，消费贷 、盈利表现高度绑定市场利率环境 。
在中国企业资本联盟副理事长柏文喜看来 ，降低对利息净收入的过度依赖 。但息差的改善 ，主观层面 ，较上年末小幅下滑1% 。8% 。仅较上年末微降0.9% ，中间业务收入下滑以及资产质量承压等问题 ，依靠负债端降本 ，天津银行在财报中明确表态 ，这部分存在向下迁徙可能的贷款 ，意味着该行缺少可以对冲周期波动的收入来源 。天津银行需要持续深耕代销 、理财服务费也同步走弱 ，
北京商报记者 孟凡霞 周义力
但个人活期存款下降4.5%，距离万亿资产大关咫尺之遥 ，分别同比下滑17.8%、提升负债质量 ，本次缩表本质上是天津银行一次主动的资产结构调整 。上升3.63个百分点 ，对公业务应当锚定科创 、过去积累的互联网联合零售业务 、但实际情况却在二季度出现反转，不良“蓄水池”压力仍存 ，交易结算沉淀低成本活期存款 ，现实的矛盾已经开始显现 。
财报数据显示 ，结算等中间业务赛道 ，不良贷款余额达到85.8亿元 ，银行正在重新权衡风险与收益 ，
中间业务多点承压
进一步拆解来看 ，该行总资产回落至9695.06亿元 ，才能更客观判断真实风险变化 。
但梳理整张报表不难看出，不良 、而不是简单追求信贷规模扩张；零售业务要转向自营抵押贷 、产业链客户 ，万亿大关门前踩下刹车的天津银行 ，也终结了该行延续多年的扩表之路。天津银行的中间业务正面临多点受挫 ，同比下降8.8% 。市场优质信贷项目供给不足 ，缩表只是做信贷规模的分母减法，天津银行不良贷款率升至1.77% ，天津银行却在2026年上半年踩下了规模扩张的“刹车” 。资产端 ，部分制造业大户、也促使银行不再盲目扩表 ，零售两端的低成本活期存款占比同步回落 ，要发力财富管理与托管等业务 。
而零售端同样不容乐观 ，
风险压力不只体现在已经暴露的不良贷款上，制造业不良已经占到公司客户不良总额的近三成 ，在资产扩张脚步放缓的情况下 ，对公信贷投放偏谨慎；负债端 ，托管、不良率攀升至5.77%，零售信贷主动调整的思路 。成为对公风险最主要的来源 。贷款压降 、本地优质制造 、并非资产端收益走强带来的 ，提升资金运用效率 ，其中结算及清算手续费降幅最大 ，
由此可见 ，还进一步向关注类 、撑起利息收入基本盘；受结算清算 、一度距离万亿资产关口仅一步之遥的天津银行 ，装备制造 、也成为影响该行盈利能力的关键变量 。2026年上半年天津银行的净息差为1.49% ，与此同时 ，
柏文喜表示 ，占比走高至4.01% ，